保险问题（增额终身寿险）？

一、保险问题（增额终身寿险）？

增额终身寿险是寿险，即跟人的寿命有关，身故赔付。市面上的寿险产品主要分为两种：定期寿险和终身寿险。

定期寿险是指保障到一定时间，在保障期内发生可获赔；保障期结束合同终止。定期寿险一般价格比较便宜，有比较高的金融杠杆，很多是消费型的，有一些产品也可以在快结束时转为终身寿险；

终身寿险则是保障终身，在身故赔付时终止，一些产品也可以选择提前结束，退保时提取保单的现金价值；

目前主流的终身寿险，按保额是否变化分为定额终身寿险和增额终身寿险；

定额终身寿险的身故赔付额是确定的，不会随时间变化而变化。

增额终身寿险的保额是”一份会长大的保额”。

举个例子：同样的保费，定额终寿险一开始的身故保额可达100万，而增额终寿险一开始的身故保额可能是10万。但是增额终寿险的保额逐年以复利递增，增值时间越长保额越高，所以短期来看定额终身寿险的保障功能更强。从长期来看，增额终身寿险的保障更强，而且能够实现财富增长，是一种被动理财的工具。

增额终身寿险的用途非常广泛，可以用作养老金、教育金和其他储蓄用途。增额终身寿险跟银行理财产品和大额存单相比还有以下优势：

增额终身寿险的本金和收益都受到保险法的保障；

配置的门槛很低，并且能锁定一个不错的终身复利收益。这在当前利率下行的经济周期中，非常难得；

流动性和可变现能力强，急需钱用的时候可以申请做保单贷款；

具有保险的资产隔离、财富保全和人寿保障的功能；

增额终身寿=储蓄+保障

二、增额终身寿险属于什么保险？

增额终身寿险是终身寿险的一种类型，与定额终身寿险有所不同。

增额终身寿险的有效保额会随着固定利率逐年复利递增，在保障责任方面，增额终身寿与寿险没区别，都保身故/全残，可作为资产规划工具来使用，符合条件的话，可通过申请减保领取部分现金价值，满足重要阶段的资金需要。

三、增额终身寿险值得购买吗？

在利率下行的大趋势下，增额终身寿险作为能实现锁定终身增长利率、灵活取用的财富增值方式，当然值得买。

但很多朋友并不清楚它的作用，以及自身有什么资产规划需求，所以会导致选择困难症。

今天，小专就来和大家聊聊：增额终身寿险到底是个啥，以及应该如何买的问题。

一、增额终身寿险是什么？有哪些优缺点？

1、增额终身寿险是什么？

咱们先简单了解一下，按照保障时间，寿险可以分为3类：一年前寿险、定期寿险和终身寿险。

普通家庭经济支柱更推荐优先买定期寿险，因为性价比高，寿险保障强。

30岁女性买定期寿险，保到60岁，交30年，100万保额，每年只要五六百多块就能搞定。

定期寿险可以很好预防家庭支柱早逝，导致给家人留下巨额债务（房贷、车贷、赡养费等）的风险。

而终身寿险，因为一定会赔（除了自杀等免责条款外），保费也很贵。

所以，终身寿险很适合资产较丰厚的家庭，提前规划未来财富，通过指定受益人，完成身后财富的定向传承。

终身寿险又分为定额和增额终身寿险。

定额终身寿险，赔付的保额是固定的，如果身故或全残直接赔一笔钱。

而增额终身寿险，身故保额是逐年递增的。

同样保费，投保前几年，增额终身寿险的身故赔付金会比定额终身寿险低，后期身故赔付会反超。

持有保单的时间越长，身故/全残的保障力度就越高。

除了身故保障外，增额终身寿险还多了个功能——能帮我们实现财富增值。

ps：增额终身寿险的保单利益体现在 现金价值 上。

如果是长期持有，保单收益率IRR最高接近复利 3.5%，无论金融市场如何变化，都不会影响我们的保单利益，实现稳定增值。

保障期间，想要用钱，还可通过减保，取一部分钱出来使用。

简而言之，增额终身寿险具有寿险的基本特性，既能保人，又能保钱，是一个包含身故保障、财富增值账户的保险。

2、那增额终身寿险的优点和缺点有哪些？

先来说一下增额终身寿险的优点：

（1）安全性极强

毕竟要掏出一笔钱，想必不少人会担心这个问题：增额终身寿险靠谱吗？

这点大家可以把心放在肚子里。

保险最大的特点就是安全性高，如果你不喜欢高风险的理财工具，那增额终身寿险会是比较稳妥的选择。

在投保时，增额终身寿险的保单利益（即现金价值）已经白纸黑字写进合同里，受到法律的保护。

另外，增额终身寿险受到《保险法》和银保监会的严格监管，保单安全性非常高。

《保险法》第 92 条是这样规定的：

用大白话说，假如保险公司破产了，银保监会也会安排其他公司接手保单，合同继续有效，我们的合法权益不会受损。

所以，在安全方面，增额终身寿险是有 法律保障和监管兜底的。

买了增额终身寿险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

（2）锁定终身增长利率，实现财富稳稳增值

其实，这点在前面一点有提到，在投保增额终身寿险时，它的保单利益（即现金价值）就已经确定了，且写在保险合同里。

可以这么说，它属于刚性兑付（即我们的保单利益能100%拿到）。

随着全球利率下行，我国也出现存款利率、国债利率下调的情况。

尤其是过完年后，目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入到“2时代”，利率普遍在3%以下。

另外，去年资产新规实施后，保本理财退出，理财产品不再保本保收益，自负盈亏，想要锁定长期利率的金融工具越来越少。

而增额终身寿险可以终身锁定3%-3.5%的收益率复利增长，无论外界如何变化，都不会影响自己的保单利益。

（3）资金灵活性高

增额终身寿险的灵活性体现在：

在我们需要用钱时，可以通过减保（即部分领取保单的现金价值）、退保，来实现资金的自由支取，可以用于孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划的需要。

这里以26岁女性投保乐享年年增额终身护理险，每年交10万，交5年为例：

在买了乐享年年后，如果中途不减保，等到被保人85岁的时候，现金价值能达到已交保费的7倍多。

如果中途需要用钱，比如：

• 孩子上学有需要，可以每年取出5.5万元，当做孩子的生活费或学费。
• 等到孩子结婚时，还能取出20万作为孩子的婚嫁金。
• 按照65岁退休来算，退休后每年取出5.5万元作为自己的养老金，一直领取到85岁，保单里面的现金价值也还剩下50.7万元。

从以上来看，一开始缴纳50万元的保费之后，乐享年年就解决了自己的养老金、孩子的教育金以及婚嫁金，甚至到最后退保还能拿到50万元。

此外，我们也能通过保单贷款的方式，以相对较低的贷款利率，一般向保险公司贷出现金价值的80%，作为临时周转。

尤其适合私营企业主、个体户等需要大笔现金流的朋友，可以缓解现金流紧张的情况。

可以说，增额终身寿险是一款能兼顾安全性、灵活性、收益性的金融工具。

（4）财富精准传承

购买增额终身寿险时，投保人可以指定受益人，并约定受益的份额。

当被保人百年归老后，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。

简而言之，它能按照投保人的意愿进行定向财富传承。

可避开遗嘱继承、法定继承等出现繁琐的流程、可能导致的家庭纠纷。

（5）享受的权益多多

除了以上几点外，有些增额终身寿险产品为了获得竞争力，还会推出多种增值服务、权益，比如这几个：

• 养老社区入住权
• 可搭配万能账户
• 健康增值服务（重疾绿通等）
• 对接保险金信托
• 隔代投保

有些服务不一定都能用得，大家在选产品时，可以根据自己的需要选择合适的增值服务。

虽然，增额终身寿险优点多多，但也无法避免这些不足的地方：

（1）前期保障不高，缺乏健康保障

增额终身寿险只有身故保障，没有健康保障，且前期身故的赔付力度远不如定额终身寿险、定期寿险。

如果是想转移家庭顶梁柱的早逝风险，更建议选定期寿险、定额终身寿险。

（2）利益不算高，前期退保有损失，适合长期持有

对比股票、基金等其他投资理财工具，增额终身寿险最多3.5%的保单利益，确实不算高。

但高收益对应的是高风险，可能现在你站在最高点，下一秒可能就跌入谷底~

另外，增额终身寿险前期现金价值增长较慢，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。

因此，增额终身寿险更适合用来做中长期资金规划工具。

如果你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱的朋友，就不适合选增额终身寿险，可以考虑其他金融工具。

（3）容易过度领取

灵活度高，既是增额终身寿险的优点也是不足。

由于它领取过于自由，如果自制力不强的朋友，可能会出现现金价值过早被领完，这会导致长期增值的优势就不明显了~

二、增额终身寿险适合谁买？

增额终身寿险只适合这3类人购买：

（1）已经做好健康保障

无论是小孩还是大人，健康、医疗方面的保障优先级更高。

咱们需要先解决因为疾病、意外风险对健康造成伤害的风险，再来考虑身故、财富保障。

（2）有一笔长期不用的闲置财产，且想稳健增值

在做好基础的健康保障后，还有长期不用的闲钱。

比如家庭主妇、忙碌的上班族，想要攒钱、资金稳定增值，又没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又希望能赚点不费心的收益。

（3）想提前准备养老金、孩子教育金，或有财富传承需求的人

由于增额终身寿险很灵活，可以根据自己需求，在孩子上学、自己或父母退休的年龄，通过减保等方法提取钱出来使用。

另外，增额终身寿险具备定向财富传承功能，避免遗产纠纷。

满足以上情况的朋友，可以考虑选购增额终身寿险了。

了解增额终身寿险后，可能有人会关心现在有哪些好产品选择呢？咱们接着来看~

三、2023值得买的增额终身寿险，我只推荐这5款！

专心君盘点现在市面上的增额终身寿险，筛选出这5款优秀产品：

• 看重大公司、一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选康乾3号新瑞祥人生
• 看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障，选人我行
• 关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友，选金玉满堂2.0
• 关注大公司、尚可的保单利益、全国可以买、信托功能的朋友，选长城平型关
• 重视保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选乐享年年

咱们依次来看。

✅康乾3号：看重大公司、一次性 或 10年以上长期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快人一步，保单利益处于市场第一梯队

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

（2）公司规模大

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

（3）投保门槛低，尤其对大龄朋友很友好

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

（4）优质的增值服务

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

（5）其他权益

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

✋推荐谁买：

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

✅人我行：看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快，中长期交费保单利益高

人我行增额护理险的保单利益也很出挑，除了趸交利益比不上康乾3号外，人我行分3/5/10年交收益是最高的，最快第6年现金价值＞已交保费。

以“30岁男性，每年交10万，交5年”为例：

到了第7年，现金价值超过已交保费。

• 到了60岁，现金价值达到130.49万元，是保费的2.6倍；
• 到了80岁，现金价值达到259.9万元，是保费的5.2倍！

年纪越大，人我行的保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近 3.495%，表现很优秀。

用人我行终身护理险来规划养老、子女的婚嫁金、教育金都是很不错。

（2）特有的终身护理保障

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人失去自主生活能力时，生活上无法自理，

比如说无法走动、上下床等，符合合同约定的条件了，人我行终身护理险会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

（3）其他权益

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活

✋推荐谁买：

相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

另外，它的起投金额会高一些，1万元起投。

比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

如果目前预算较少，想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

✅金玉满堂2.0：关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保，高龄朋友优选

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

✏️推荐理由

（1）现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0终身寿险的IRR达到3.476%，现金价值＞已交保费的时间最快只要5年。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场中上水平。

（2）投保门槛低，支持隔代投保

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买。

它对健康要求也很低，只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了。

如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0终身寿险。

起投保费也比较低，低至5000元+，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

（3）保单灵活

金玉满堂2.0支持加保、减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

不过，这款产品仅支持部分城市投保。

✋推荐谁买：

看重前期较高利益、加保灵活、投保门槛低的朋友，或者想给孙辈定向传承财富的，可以考虑金玉满堂2.0终身寿险。

✅长城平型关：关注大公司、保单利益尚可、全国可以买、信托功能的朋友

平型关终身寿险，之前又叫利盈盈终身寿险。

✏️推荐理由

（1）前期现金价值增值快

选择分1、3年交费，平型关最快第5年现金价值＞已交保费的时间。

（2）投保门槛低，全国都能买

平型关终身寿险最高支持70岁购买，1-6职业都能投保。

低至1000元起投，起投保费比前面几款都低，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

最值得一提的是，平型关作为大公司互联网专属产品，全国都能买。

如果由于城市原因，买不了前面几款产品，可以考虑平型关终身寿险。

（3）大公司承保

平型关出自长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元，2021年第4季度风险综合评级为A类。

（4）可以对接信托，精准传承

如果保费达到要求，平型关终身寿险还可以对接信托，同样适合有财富传承的朋友选择。

✋推荐谁买：

平型关终身寿险虽然比前面几款保单利益低一些，但与线上增额终身寿险相比，平型关属于收益率比较优秀的一款，同样支持加保、减保。

如果看重利益高，优先考虑前面几款产品。

综合来看，平型关终身寿险更适合看重大公司、全国能买、财富传承的朋友。

✅乐享年年：重视分期交费、保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

和任我行一样，也是一款增额终身护理险。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

✏️推荐理由

（1）长期保单利益高

在保单利益方面，乐享年年表现不俗，尤其是分3、5年交，后期保单利益很高，IRR可达到3.49%！

（2）搭配万能账户二次增值

乐享年年终身护理险除了本身保单利益高，总保费达到一定条件，还可以附加最低保证利率3%（当前结算利率5%）的万能账户，增值加倍！

ps：乐享年年最低1万元起投，比前几款稍高一些，且不支持加保，在意这两点的朋友，可以考虑康乾3号、金玉满堂2.0。

（3）终身的护理保障

当被保人失去自主能力时，赔付一笔护理保险金。

（4）支持分20年交费，长期交费优选

它最长可以选分20年交费，想长期交费、慢慢攒钱，也可以考虑乐享年年。

✋推荐谁买：

预算较多，想要分3、5年交费利益高，或可搭配优质万能账户增值、看重老年失能护理保障好的朋友，可以考虑这款。

四、增额终身寿险怎么买才划算？

怎么选到适合自己的增额终身寿险，咱们主要关注这4个方面：

1、保额增长比例、现金价值高不高？

增额终身寿险的保额和身故金有关系，这个增长比例越高越好，一般产品递增比例3.5%左右。

【现金价值】即保单值多少钱，就是退保我们最多能拿回多少钱，也就是我们常说的收益。

万一我们遇到需要用钱时，可以通过退保/减少保额来领取现金价值。

2、加保、减保是否灵活？

加保，指的是买了增额终身寿险多年后，还有闲钱是否还能往账户里追加保额的功能。

目前增额终身寿险的加保功能有这三种：在缴费期内加保，停售后不支持加保；停售后也能加保；不支持加保。

如何觉得自己未来收入会提高，可能会有加保的需求，就留意可以加保的增额终身寿险。

减保，指的是灵活提取现金价值的功能。

现在大部分增额终身寿险，减保还是比较自由的，但有部分产品取钱是有限制的，比如，每年最多领取20%保额等。

我们挑选时，尽可能去挑选减保限制少，甚至没有限制的增额终身寿险。

3、保障责任、增值服务实用吗？

除了基本身故/全残保障外，有些增额终身寿险还会有“航空意外额外赔付保障”等，这类产品比较适合乘坐飞机出差的朋友考虑。

此外，咱们也要留意增值服务如何。

有些增额终身寿险会提供保单贷款、保险金信托服务、养老社区、万能账户等。

如果有这些需求的朋友，可以重点考虑带了这些额外保障、服务的增额终身寿险产品。

4、起投保费高不高？

无论买什么保险，一定要先清楚自己的保费预算。

比如，年轻人手里的闲钱较少，就少买点，选起投保费低的，比如1000元起投，或者支持月交的。

总之，记住一句话，别让买保险成为生活压力。

关于“增额终身寿险的优点和缺点”就聊到这，看完后，如果还是不知道怎么买到收益高又适合自己的产品，可以随时找我 @专心保 了解详情~

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四、昆仑保险增额终身寿险可靠吗？

靠谱。

你好，昆仑健康保险还是很不错的，产品保障比较全面，公司值得信赖。 　　只是，对于个人投保人来说，除了关注保险公司的价值外，我们更应该关注实际保险产品是否合适我们的保障需求的，所以建议您最好是先结合自己的各方面的情况，到保险公司或者专业的网络保险平台上结合具体保险公司产品进行对比咨询更加的靠谱。 　　健康险可以分为：医疗保险、疾病保险、收入保障保险、护理保险，您需要根据您的具体需求进行选择。 　　至于具体的投保方式，您可以选择直接去保险公司咨询投保，也可以在相应的网上保险平台进行对比选

五、终身寿险和增额终身寿险的区别？

1、 定义不同

普通终身寿险都是定额的，也就是投保额度是合同确定好的，保障期间直到保障期满，保额都是不变的；

而增额终身寿险，保额按照约定比例增长，被保人越长寿，保额越可观。而且增额终身寿险有现金价值，会随着时间的增长进行复利增值。

2、基本保额不同

基本保额的增加与否是普通终身寿险和增额终身寿险最大的区别。

普通终身寿险的基本保险金额是确定的，合同签订时就已经明确了，不管被保险人何时身故或者全残，赔付的保险金都是一样的。

相比于基本保额恒定的定额终身寿险，增额终身寿险的基本保额会随着时间的推移而逐渐增加、稳健递增，现金价值也一起递增。从长远利益的角度来看，增额终身寿险的现金价值非常可观。

增额终身寿险回报增长确定，稳定安全，增额终身寿险在保单成立时，一般都会以一个固定的比例持续地、稳定地增长。每一年的基本保额都是白纸黑字地写在合同里面的。

3、灵活性不同

普通终身寿险，只有被保险人在发生身故或者全身残疾的时候，保险公司会赔付一笔保险金。如果中途急需用钱而退保的话，可能会蒙受一些经济上的损失。

增额终身寿险，被保人可以使用"部分领取现金价值"功能就可以将一部分的钱拿出来应急，剩下的钱继续在账户里面稳定增长。也可以使用"保单贷款"功能来进行相应比例的贷款。

总的来说，终身寿险产品灵活度还是收益都不如增额终身寿险。但是终身寿险的杠杆率却远高于增额终身寿险的，其原因就是增额终身寿险的保障性比较弱。

六、哪家增额终身寿险最好？

可选大中型保险公司，大都差不多，保险行业各家推出的增额终身寿险，基本责任一样，只是现金价值预定增率稍有差别，3.0~3.5%，回本时间稍有区别，选择大中型公司产品就可以。

七、什么是增额终身寿险？

增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险。投保时，在保险合同内注明保证利率，不得随意变更。该利率适用于计算每年的增值解约金，也用于计算复利的数值。每年的保额会按照这个利率逐年增长，直至终身，保额也会越来越高。

增额终身寿险较其他类型的寿险而言更加具有传承性，另外由于保额是每年递增的，它也能够抵抗部分通货膨胀。

八、增额终身寿险销售思路？

确定销售客户，明确增额终身寿险优势，找到适合安全稳健确定收益的理财需求，相比银行存款，可以锁定终身保证收益率3.5%，灵活支取等优势，和客户交流，达到成交。

九、增额终身寿险安全吗？

安全，正规保险公司有银保监会监管，保险法保障客户安全，投保保险公司增额终身寿险，有正式人寿保险合同，保证客户权益。

十、增额终身寿险怎么计算？

增额终身寿险的保费一般是根据两个因素来计算，第一个是被保险人的年龄，第二个是保额，也就是保险金额。具体而言，保费计算公式为：保费=保额×费率÷1000×年交次数。其中，费率是根据被保险人的年龄和保额来确定的。保费越高，保障越全面，所以选择适合自己的保额非常重要。