返回首页

理财规划之一张图学会家庭资产配置

来源:www.513hx.cn  时间:2023-04-06 10:21   点击:170  编辑:admin   手机版

不知不觉间,我的理财规划系列文章已经更新到了第十篇。 有读者跟我反馈,理财规划感觉好专业好复杂哦,我也不想花那么多时间和精力去学习成为理财专家, 有没有比较简单的方法,让小白也能做好基本的资产配置呢 ?

答案是:有!

 而且确实非常简单,容易操作。 只需看懂一张图,人人都能做好基本的家庭资产配置 。

下面这张图就是家庭资产配置的大法器,也就是理财江湖人尽皆知的 标准普尔家庭资产配置图 :

看名称就知道是个舶来品,命名来自于“标准普尔”这家公司。 

标准普尔是世界三大评级机构之一。该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结他们的家庭理财方式,从而得到标准枣棚稿普尔家庭资产象限图,正所谓“幸福的家庭都是相似的”,因此这张图被公认为最 合理稳健 的家庭资产分配方式。

不过这名字有点拗口,我们也可以把这种家庭资产配置法简称为 “1234”理财法(也有人称4321法) 。

1234分别代表资产配置的四个账户,1.现金账户;2.保障账户;3.保本增值账户;4.投资账户。

下面我们逐一介绍这和凳4个账户。

根据标准普尔家庭资产配置图的建议,建立现金账户的金额占比约为家庭总资产的 10% 左右为宜。

建立现金账户的目的是解决短期的消费需求,工具可以是现金,信用卡,银行活期存款又或是余额宝这类的货币基金,现金账户最重要的是流动性,需要使用的时候马上就能花出去的。

比如你想来一场说走就走的旅行,费用从哪里来呢?--从现金账户里支取。

再比如你突然接到了老同学的红色炸弹,如果是在婚庆高峰期,可能红色炸弹还不少,红包钱从哪里出呢?--现金账户。

又比如,工作不开心了,一气之下要炒老板的鱿鱼(又或是被炒鱿鱼),在还没找到下家之前,生活还得继续,每天都有支出,可以支撑自己2~3个月没有工作的钱从哪里来呢?----还是现金账户。

保险账户的建立是为了应对 黑天鹅事件 的发生。

对于一个家庭来说,黑天鹅事件可能是家庭成员的一场大病,一次意外事故导致家庭成员的离世或丧失劳动能力,自然灾害或火灾导致房屋的损毁... ...这些都是不以人的意志为转移的,每时每刻,在世界各地不同的角落发生着的风险。

每天看看新闻头条,看看轻松筹的网页,有时间的话也可以到医院去逛逛,感受一下医院的人满为患和住院部的一床难求。庆幸我们今天还生活得好好的。 可是明天会发生什么? 谁知道呢?

事实上,所有发生风险的人,都没有预见到自己会在什么时候遭遇风险。如果能够提前预知,就有办法避开了,不是吗?

保险并不能阻止风险的发生,而是减少风险发生时带来的经济损失,给家庭提供金钱的补偿。

准普尔家庭资产配置图建议家庭保险支出占比为家庭资产的 20% 左右,不过根据我国目前的保险市场来看,如果家庭配置保险的是以消费型保险为主,保费的支出可以控制在10%以下,甚至更少。

家庭资产要增长,必然要求家庭资产投资的回报率要高,因此,在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资,搏取超额收益就成为必需。

这种投资的方式包括:股票、期货、基金、P2P、公司股权,比特币等,只要是你擅长的投资方式,并且能够赚钱就行。然而,“高收益必然伴随着高风险”,也是不争的事实,因此,用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理,要在家庭可承受的范围内,换句话说,就是“ 无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击 ”。

准普尔家庭资产配置图建议的合理比重为 30% 。

这个账户的首要目标是 安全 ,其次是 稳健增值 。 

安全的原则即保本,无论发生什么情况,本金还在。 

为什么要 安全第一 呢?因为我们的一些家庭理财目标,是经不起折腾的。比凳孝如给孩子准备的教育金,给自己准备的养老金(过去老人常说的“棺材本”)。 孩子到了那个年龄就要上学,能因为自己的投资失利,就剥夺孩子上学的机会吗?

第二目标是 稳健增值 。

我们都有体会,物价是逐年上涨的,也就是存在通货膨胀。如果我们的资金只是保本,增值的速度却跑不赢通胀的话,那就意味着我们的资产是在逐年缩水的。 温和的通胀率,参考值为3%左右。也就是说,长期来看,这个账户理财的年化收益率要在3%以上,保持复利增长。

安全+大于3%的年化收益率,还是比较容易达成的。可选择的工具很多,比如大额存单,养老年金,国债,低风险的银行理财产品等等。 

标准普尔家庭资产配置图建议这个账户的资产占比 40% 为合理。

值得注意的是,标普的这个资产配置图,针对的是中产阶级家庭,即 并不是每一个人都适合照搬套用的。

人的一生要经历不同阶段,如单身期(一人吃饱,全家不饿),家庭形成期(二人世界),家庭成熟期(夫妻+孩子+双方老人)+退休期... ...  在不同的人生阶段,这四个账户的资产配比肯定要有所不同的。 

单身期的抗风险能力最强 ,投资账户的资产占比根据个人的风险偏好,可以远超30%,失败是年轻人的特权,大不了重新来过。

家庭成熟期的家庭责任最重 ,正所谓“上有老,下有小”,最需要检视保险账户的保障是否足够,否则一场意外或是重病,都可能让家庭从小康陷入贫困。

最后我想送给大家的理财建议是,家庭资产配置图中的资产比例相对没那么重要,最重要的,是四个账户都有要,一个也不能少。

还没有建立起4个账户的朋友,看看自己缺哪个,缺什么补什么。 

已经建立了4个账户的朋友,每年定期检视一下,各个账户的资产配比是否合适,适合自己当下的情况。

朋友们,理财其实是一种生活方式,让我们的生活得更美好。

从6月开始,我会用自己5年的保险从业经验,跟大家分享保险账户的细节。欢迎关注。

系统地了解理财规划,可阅读下面这些专题文章 :

1. 理财规划师的职业介绍 -

2. 如何做好现金规划? -

3. 消费支出规划--选择题?计算题? -

4. 子女教育规划(上) 

5.   子女教育规划(下) -

6. 理财规划系列之--退休养老规划 -

7. 理财规划之税收筹划 -

8. 风险管理与保险规划 -

9. 理财规划之--投资规划 -

顶一下
(0)
0%
踩一下
(0)
0%
热门图文